Wat is een clearingbank? Definitie, werking en rol in betalingen

Ontdek wat een clearingbank is, hoe clearing en afwikkeling werken en welke rol banken en centrale instanties spelen bij moderne betalingen.

Een clearing bank is een bank die geld verplaatst tussen rekeningen, en geld uitgeeft aan klanten. Vroeger betekende dit het innen en uitgeven van echt geld. Nu betekent het elke soort financiële transactie. In de kern faciliteert een clearingbank de verwerking van betalingsopdrachten tussen banken en andere financiële instellingen, zodat een belofte tot betaling wordt omgezet in een daadwerkelijke mutatie van saldi.

In het bankwezen en de financiële wereld worden onder clearing alle activiteiten verstaan vanaf het moment waarop een verbintenis voor een transactie wordt aangegaan tot het moment waarop deze wordt afgewikkeld. Dit proces zet de belofte van betaling (bijvoorbeeld in de vorm van een cheque of een elektronisch betalingsverzoek) om in de daadwerkelijke beweging van geld van de ene rekening naar de andere. Clearing omvat taken als validatie van betalingen, verrichting van netting (saldering van meerdere opeenvolgende posities), reservering van benodigde liquiditeit en voorbereiding van de uiteindelijke afwikkeling (settlement).

In het Verenigd Koninkrijk heten zij officieel Cheque and Credit Clearing Company. In de Verenigde Staten vervult de Federal Reserve een bemiddelende rol bij de clearing en afwikkeling van internationale bankbetalingen. Daarnaast bestaan er regionale en internationale clearing- en afwikkelingssystemen (zoals TARGET2 in de eurozone, CHAPS in het VK, Fedwire en ACH in de VS) die de technische en regelgevende kaders leveren voor clearing en settlement.

Hoe werkt clearing en afwikkeling?

Het proces bestaat grofweg uit de volgende stappen:

• Invoer en validatie: Een betalingsopdracht wordt ontvangen en gecontroleerd op juistheid (rekeningnummers, saldo, autorisatie).
• Routing: De betaling wordt naar de juiste tegenpartij of clearing-systeem gestuurd.
• Netting: Voor veel kleine betalingen tussen meerdere partijen worden debet- en creditposities gesaldeerd om het totale aantal en de omvang van te vereffenen betalingen te verminderen.
• Afstemming en risicobeheer: De deelnemende instellingen controleren hun posities en regelen eventueel collateraal of intradagkrediet.
• Settlement (afwikkeling): De daadwerkelijke overdracht van middelen vindt plaats, vaak via een centraal giro- of RTGS-systeem (Real-Time Gross Settlement), waarna de betaling finaliteit krijgt.

Soorten clearing en systemen

• RTGS (Real-Time Gross Settlement): Transacties worden onmiddellijk en afzonderlijk afgehandeld; geschikt voor hoge waardebetalingen en biedt directe finaliteit.
• ACH (Automated Clearing House): Batchverwerking voor retailbetalingen zoals salarissen, incasso's en periodieke overschrijvingen; vaak goedkoper maar met langere verwerkingssnelheid.
• Cheque-clearing: Traditionele verwerking van cheques; bij veel landen sterk afgenomen door digitalisering.
• Multilaterale nettingsystemen en clearinghouses (CCP): Deze centrale tegenpartijen nemen tegenpartijdigheid weg en verminderen systeemrisico door posities te garanderen en marges/garanties te beheren.
• Valuta- en effecten-clearing: Speciale systemen en instellingen (bijv. CLS voor FX, Euroclear voor effecten) zorgen voor afstemming en levering van geld en waardepapier.

Rol van clearingbanken en andere partijen

Clearingbanken spelen meerdere rollen:

• Facilitator: Ze verwerken betalingen van hun klanten en zorgen voor uitwisseling met andere banken.
• Intermediair: Ze handelen via clearinghouses en afwikkelingssystemen of bieden correspondentbankdiensten voor buitenlandse betalingen.
• Risicobeheer: Ze beheren krediet- en liquiditeitsrisico’s, stellen limieten en vereisen mogelijk onderpand.
• Compliance: Ze voeren controles uit op anti-witwasregels (AML), kennen-je-klant (KYC) en voldoen aan regelgeving van toezichthouders en centrale banken.

Belang en risico's

Clearing en afwikkeling zijn cruciaal voor het vertrouwen in het betalingsverkeer en de stabiliteit van het financiële stelsel. Tegelijkertijd brengen ze risico’s met zich mee:

• Liquiditeitsrisico: Banken moeten voldoende middelen hebben om hun positie te dekken, met name bij RTGS-transacties en eind van de dag-netting.
• Krediet- en tegenpartijrisico: Als een deelnemer niet kan voldoen, kan dit kettingreacties veroorzaken; centrale tegenpartijen verminderen dit risico maar introduceren concentratierisico.
• Operationeel risico: Storingen in systemen of fouten kunnen betalingen vertragen of fouten veroorzaken.
• Systemisch risico: Problemen bij grote clearinghuizen of bij systemisch belangrijke banken kunnen het gehele betalingsverkeer verstoren.

Voorbeelden en jurisdicties

In veel landen bestaan gespecialiseerde instellingen en regels voor clearing en afwikkeling. Zoals eerder genoemd heet men in het Verenigd Koninkrijk officieel de Cheque and Credit Clearing Company, en in de Verenigde Staten speelt de Federal Reserve een centrale rol in clearing en afwikkeling. In de eurozone zorgt TARGET2 voor de grootschalige, realtime afwikkeling van betalingen in euro’s. Lokale centrale banken en toezichthouders stellen eisen aan infrastructuren en garanderen vaak het toezicht op de continuïteit en veiligheid van deze systemen.

Toekomst en trends

• Instant payments: Toenemende beschikbaarheid van realtime betalingsdiensten voor consumenten en bedrijven, 24/7.
• ISO 20022: Standaardisatie van berichtformaten voor efficiëntere en meer gegevensrijke betalingen.
• Digitale valuta: CBDC’s (central bank digital currencies) en stablecoins kunnen clearing- en afwikkelprocessen veranderen.
• Fintechs en competitie: Nieuwe aanbieders bieden alternatieve rails en diensten, maar werken vaak samen met traditionele clearingpartijen of verkrijgen bankvergunningen.

Samenvatting

Clearingbanken en clearinginfrastructuren vormen het hart van het betalingsverkeer: zij zetten toezeggingen om in daadwerkelijke geldstromen, zorgen voor afwikkeling en beperken risico’s. Ze werken samen met centrale banken, clearinghouses en toezichthouders om betrouwbaarheid, snelheid en veiligheid van betalingen te waarborgen. Door technologische ontwikkelingen en veranderende regelgeving blijven de werkwijzen en systemen evolueren.

Vragen en antwoorden

V: Wat is een clearingbank?

V: Wat betekent clearing in de context van bankieren en financiën?

V: Wat is het proces van clearing in bankieren en financiën?

V: Wat is de officiële naam van clearingbanken in het Verenigd Koninkrijk?

V: Wat is de rol van de Federal Reserve in de VS?

V: Was er bij clearing oorspronkelijk sprake van fysiek geld?

V: Wat betekent clearing nu in het bankwezen en de financiële wereld?

Zoek op letter