Een lening is een soort schuld. De lener moet het geleende geldbedrag in de loop van de tijd gedeeltelijk aan de kredietgever terugbetalen om de schuld af te lossen.
Optreden als verstrekker van leningen is een van de belangrijkste taken van financiële instellingen. Voor andere instellingen is de uitgifte van schuldcontracten zoals obligaties een belangrijke financieringsbron. Bankleningen en kredieten zijn een manier om de geldhoeveelheid te vergroten.
Een lening kan in grote lijnen als volgt worden omschreven.
Het voorschot of de aanbetaling is een bedrag dat de kredietnemer moet betalen als eerste bijdrage voor het aflossen van de schuld, zodat de leningovereenkomst kan worden afgerond. De aanbetaling is meestal hoger dan de maandelijkse bijdrage aan de lening. Sommige leningen vereisen een aanbetaling, andere niet. De aanbetaling is gewoonlijk een fractie, meestal een percentage, van het totale geleende bedrag.
Een voorschot is een maandelijkse betaling voor de lening. Het hoeft niet noodzakelijkerwijs maandelijks te worden betaald, maar het moet van tijd tot tijd worden betaald gedurende de hele leningovereenkomst. Termijnen worden betaald volgens een leentarief.
Rente is een toeslag op de waarde van de lening, die fungeert als kosten van de lening. De rente wordt betaald volgens een tarief dat rentevoet wordt genoemd. De rentevoet varieert van lening tot lening en van kredietgever tot kredietgever.
Leningen kunnen grofweg worden ingedeeld als gedekte of ongedekte leningen.
Gewaarborgde leningen zijn leningen waarvoor de kredietnemer de terugbetaling moet garanderen, door het in pand geven van eigendom, bijvoorbeeld een auto, een huis enz. Dit eigendom wordt zekerheid of onderpand genoemd. Vanwege de verpanding worden gewaarborgde leningen in grotere bedragen verstrekt en hebben zij een lagere rentevoet. Er bestaat echter een risico dat het pand dat als zekerheid dient, verloren gaat als de lening niet wordt afbetaald.
Een voorbeeld van een gewaarborgde lening is een hypotheek.
Leningen zonder onderpand zijn leningen die worden verstrekt zonder onderpand van terugbetaling. Dit betekent dat de lener geen zekerheid hoeft te stellen om de lening te krijgen. Vanwege het hoge risico worden ongedekte leningen verstrekt in kleinere bedragen en met een hogere rente. De kredietverstrekkers verhogen de rentevoeten in een poging hun geld zo snel mogelijk terug te krijgen. De meeste persoonlijke leningen zijn ongedekte leningen.
Een persoonlijke lening is een lening voor 'kleine uitgaven' die meestal door mensen wordt gebruikt om hun dagelijkse noodgevallen te financieren. Ze bestaan in kleinere bedragen en worden daarom, net als de meeste ongedekte leningen, gemakkelijk goedgekeurd.
Woningkredieten zijn leningen die worden aangegaan om een huis te kopen. Woningkredieten zijn gewaarborgde leningen. Het huis dient als onderpand of zekerheid voor de lening.
Payday loans zijn handtekeningleningen of kasvoorschotten die geen zekerheid vereisen. Dit betekent dat het mogelijk is om een payday loan te krijgen, zelfs met een slechte kredietstatus of helemaal geen krediet. Leningen worden verstrekt op basis van werk en inkomen.
Betaaldagleningen hebben echter een hoge rente, vooral wanneer het betalingsschema niet wordt gevolgd. De hoge rente is een kostenpost voor het gemak. De rente kan oplopen tot 2000%, daarom is het geen goed idee om een payday loan te nemen als je niet verwacht genoeg te verdienen om het terug te betalen.
Autoleningen zijn leningen die door financiële instellingen of autodealers worden verstrekt om een auto te kopen. Omdat auto's mettertijd minder waard worden, hebben autoleningen gewoonlijk een hoge rentevoet. Hoe korter de tijd dat een autolening wordt betaald, hoe lager de totale kosten van de lening zullen zijn.
Een hypotheek is een lening die specifiek wordt gebruikt om een huis te kopen. Meestal wordt een hypotheek u verstrekt door een hypotheekmaatschappij of een financiële instelling, na evaluatie van uw mogelijkheden om de lening volledig terug te betalen. Een hypotheek is een gewaarborgde lening, daarom is het verstrekken van onderpand noodzakelijk. Hypotheken kunnen verder worden ingedeeld in hypotheken op lange en korte termijn, afhankelijk van de tijd die nodig is om de hypotheek te betalen. Kortlopende hypotheken hebben meestal een looptijd van 15 jaar, terwijl langlopende hypotheken een looptijd van 30 jaar hebben.
Wanneer u een creditcard krijgt, hebt u een lening afgesloten. Dit is een kredietkaartlening, en net als bij elke andere lening komen er rente en kosten bij kijken. Creditcardleningen worden tegenwoordig verstrekt door kredietmaatschappijen en de meeste banken. De rente op kredietkaartleningen is hoger dan die op de meeste persoonlijke leningen, vaak rond de 15%.